關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的三個(gè)核心坑點(diǎn)，結(jié)合搜索結(jié)果的行業(yè)分析和消費(fèi)者常見(jiàn)誤區(qū)，整理如下：

一、續(xù)保穩(wěn)定性差，隱藏停售風(fēng)險(xiǎn)
多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為一年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保，可能出現(xiàn)以下問(wèn)題：

續(xù)保需重新審核
若投保后出現(xiàn)健康問(wèn)題（如癌癥、慢性病），第二年可能被拒保；
停售即斷保
若產(chǎn)品下架，需重新投保其他產(chǎn)品，可能因年齡或健康問(wèn)題無(wú)法購(gòu)買(mǎi)；
條款隱形限制
部分產(chǎn)品雖標(biāo)榜“保證續(xù)保”，但特定責(zé)任（如外購(gòu)藥、質(zhì)子重離子治療）可能不包含在續(xù)保范圍內(nèi)。
避坑建議：優(yōu)先選擇明確標(biāo)注“保證續(xù)保20年”的產(chǎn)品（如金醫(yī)保、藍(lán)醫(yī)保），并確認(rèn)所有核心責(zé)任（如外購(gòu)藥）同步續(xù)保。

二、外購(gòu)藥保障缺失或限制
癌癥等大病常需院外購(gòu)買(mǎi)高價(jià)靶向藥（如赫賽汀、PD-1），但多數(shù)產(chǎn)品存在漏洞：

不涵蓋外購(gòu)藥
部分產(chǎn)品明確免責(zé)院外購(gòu)藥，導(dǎo)致患者自費(fèi)承擔(dān)數(shù)十萬(wàn)元；
限額報(bào)銷(xiāo)
如某產(chǎn)品對(duì)特殊門(mén)診每年僅報(bào)20萬(wàn)，實(shí)際治療費(fèi)用可能遠(yuǎn)超限額；
藥品目錄不全
即使保外購(gòu)藥，也可能未覆蓋最新特效藥。
避坑建議：選擇外購(gòu)藥責(zé)任明確寫(xiě)入合同、覆蓋常見(jiàn)抗癌藥且報(bào)銷(xiāo)比例100%的產(chǎn)品（如藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版）。

三、高免賠額與隱性報(bào)銷(xiāo)限制
看似“百萬(wàn)保額”，但實(shí)際報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻高：

1萬(wàn)元免賠額
普通住院費(fèi)用經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后，仍需自費(fèi)超1萬(wàn)元才能啟動(dòng)理賠，小病幾乎用不上；
報(bào)銷(xiāo)比例打折
：若未用社保結(jié)算，報(bào)銷(xiāo)比例可能從100%降至60%-70%；
醫(yī)院范圍限制
：僅限二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，私立醫(yī)院或特需部費(fèi)用不賠。
避坑建議：選擇免賠額可“6年共享1萬(wàn)”的產(chǎn)品（如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療），或含重疾0免賠的產(chǎn)品（如金醫(yī)保）。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心價(jià)值在于轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，但需警惕續(xù)保、外購(gòu)藥、免賠額三大坑點(diǎn)。投保時(shí)建議：

優(yōu)先保證續(xù)保期長(zhǎng)（如20年）的產(chǎn)品；
確認(rèn)外購(gòu)藥責(zé)任無(wú)缺失；
結(jié)合自身需求選擇免賠額規(guī)則。