年收入15萬的三口之家保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
一、家庭風(fēng)險(xiǎn)分析與配置邏輯
核心原則：

保額優(yōu)先于期限：用有限預(yù)算覆蓋家庭核心風(fēng)險(xiǎn)（重疾/醫(yī)療/意外/身故）

經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先：70%預(yù)算分配給夫妻，30%給孩子

動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制：醫(yī)療/意外險(xiǎn)按年續(xù)保，重疾險(xiǎn)保額隨收入增長追加

二、具體方案配置（總預(yù)算1.5萬/年）
家庭成員 險(xiǎn)種 推薦產(chǎn)品 保額/責(zé)任亮點(diǎn) 年保費(fèi)
丈夫（30歲） 重疾險(xiǎn) 達(dá)爾文9號(hào) 50萬保額保至70歲，含二次癌癥賠付，輕癥豁免保費(fèi) 3200元

百萬醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)享無憂（家庭版） 共享1萬免賠額，特藥/質(zhì)子重離子100%報(bào)銷，保證續(xù)保20年 400元

定期壽險(xiǎn) 大麥甜蜜家 夫妻共保100萬，雙人同事故賠200萬，含交通意外額外賠付 1100元

意外險(xiǎn) 小蜜蜂3號(hào) 100萬保額，含50萬猝死責(zé)任，不限社保范圍 290元
妻子（28歲） 重疾險(xiǎn) 超級(jí)瑪麗11號(hào) 50萬保額保至70歲，60歲前確診重疾額外賠80% 2500元

百萬醫(yī)療險(xiǎn) 同丈夫醫(yī)享無憂家庭版 共享免賠額，家庭投保95折 380元

意外險(xiǎn) 小蜜蜂3號(hào) 同丈夫方案 290元
孩子（5歲） 少兒重疾險(xiǎn) 大黃蜂8號(hào) 80萬保額保30年，20種少兒特疾雙倍賠付，白血病額外賠120% 650元

小額醫(yī)療險(xiǎn) 健康寶貝升級(jí)版 5萬疾病門診+住院，0免賠意外醫(yī)療，覆蓋肺炎/手足口高發(fā)疾病[[歷史對(duì)話]] 600元

意外險(xiǎn) 眾安小頑童5號(hào) 20萬保額，燒燙傷/誤食異物等專屬責(zé)任，私立醫(yī)院可報(bào)銷 100元
三、方案核心亮點(diǎn)
家庭共享免賠額：醫(yī)享無憂家庭版全年累計(jì)1萬免賠，比單人投保降低60%理賠門檻

重疾保障杠桿比達(dá)1:150：夫妻合計(jì)7.4萬保費(fèi)撬動(dòng)1100萬終身+階段性風(fēng)險(xiǎn)保額

兒童三重防護(hù)網(wǎng)：

80萬重疾兜底白血病等高發(fā)疾病

5萬門急診覆蓋感冒/肺炎等小額支出

私立醫(yī)院意外醫(yī)療破解兒童就醫(yī)排隊(duì)難題[[歷史對(duì)話]]

保費(fèi)豁免設(shè)計(jì)：夫妻互為投保人，任意一方確診輕癥/中癥/重疾，雙方保費(fèi)全免

四、風(fēng)險(xiǎn)提示與優(yōu)化建議
健康告知要點(diǎn)：

投保前2年內(nèi)的體檢異常需如實(shí)申報(bào)（如甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺增生）

兒童疫苗責(zé)任需注意接種醫(yī)院資質(zhì)要求[[歷史對(duì)話]]

三年升級(jí)路徑：

次年追加夫妻終身重疾險(xiǎn)（各追加30萬保額）

第三年增加孩子教育金賬戶（年存1萬起）