亞健康體怎么買保險？帶病投保全攻略！

身體出了問題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠信原則，又不給以后理賠挖坑？

叛逆的90后都開始進入上有老下有小的家庭生活，奮斗的80后也依然在職場拼命，工作強度大、生活壓力大，還沒好好感受年輕，身體就進入亞健康狀態，這才意識到一份保險的重要性。

然而投保時的健康告知卻讓人不知所措，如實告知怕被保險公司拒保；不如實告知吧，又怕萬一發生理賠，會被保險公司拒賠。

身體出了問題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠信原則，又不給以后理賠挖坑？

一、身體出了問題，還能投保嗎？
身體有些健康小狀況，買保險一定會被拒保嗎？其實，并非所有健康問題都會拒保。在投保之前，首先要過保險公司設置的兩道坎：健康告知和核保。當被保人過不了健康告知的時候，可以通過核保的方式，把自己的身體情況告知保險公司，向保險公司爭取投保機會。

不同公司對同種疾病的風險把控方式可能不同，核保規則就會隨之變動，核保結果也就不同。另外，不同險種之間的核保規則也不一樣，意外險健康告知極為寬松，主要關注職業；醫療險的核保最嚴格，基本上既往病癥都會除外承保，嚴重點的直接拒保；重疾險、壽險的核保對健康也是十分關注的。

二、健康告知的方式、原則和技巧
進行健康告知時一定要遵守如實告知的原則，否則將來出險理賠時會有遭到拒賠的可能性。那么如實告知有哪些技巧呢？

1、有問必答，不問不答
根據健康告知中列明的內容，如實作答就可以。比如：如果問是不是有甲狀腺結節，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲減則無需告知。
此外健康告知中沒有提到的內容，沒有必要主動告知。保險公司不會對額外發現的風險視而不見，你既然告訴了健告中沒有覆蓋到的風險，那承保前也肯定會干預的。

2、注意詢問條件和時間節點
健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的時間條件，核保時超過時間病史的則無需告知。

比如這一條，問的是近2年內是否住院或手術，如果是5年前因病住院并已痊愈，那放心選未發生即可。

如果存在告知中所列的情況，則需要進一步核保，保險公司會對你的投保申請再做審核，并決定是否承保。核保的結果無非是承保和不承保，而具體情況有5種。

3、健康異常可能出現的5種核保結果
1）標準體承保。這就意味著，盡管有點小毛病，但你的身體狀況整體達標，完全可以用健康人士的標準投保。

2）次標體加費承保。你的身體狀況屬于次標體，已有病史或是異常指標增加了后續患某些重病的風險，保險公司需要增加你的保費。例如大小三陽，乙肝病毒攜帶，有些重疾險可以承保，但要求加收保費。

3）責任免除。你的現有病情、今后可能誘發的其他病癥、或是相關的身體器官會排除在保險公司的保障之外，一旦發病，保險公司不予賠付。比如甲狀腺結節患者，可能會被除外甲狀腺責任，也就是將來發生了甲狀腺相關疾病比如甲狀腺癌，保險公司不承擔責任。

4）延期承保。這說明你的健康狀況不夠明朗，保險公司需要再觀察一段時間，等明確診斷后再決定是否承保。一般會根據具體病情確定一個延期的期限。

5）拒絕承保。這是最壞的結果，出險的可能性太大，保險公司不愿意承擔風險。所以說，趁年輕、趁健康，抓緊投保。

四、健康異常的4大投保技巧
如果自己身體有一些小毛病，不確定是否符合投保要求，那應該怎么辦呢？別心急也別氣餒，用以下4個技巧，基本都能爭取最好的核保結果，快速帶病投保：

1、智能核保

智能核保類似一套實時的調查問卷。當健康告知不通過時，可以根據自己的實際情況在線自助核保，并快速得到核保結論，直接告訴你能不能買，或者以什么條件承保。就算沒辦法投保，由于系統沒有獲取你的身份信息，也不會產生拒保記錄。

智能核保如何操作？
以上列舉產品在慧擇保險網已接入智能核保系統，可以通過慧擇保險APP或者進入慧擇保險網官網進行操作。我們以甲狀腺結節患者投保達爾文超越者為例：

①點擊“立即投保”進入健康告知，確認是否未曾發生過以上情況時，選擇“否”：

②限時健康告知未通過，點擊確定進入智能核保，并選擇疾病類型：

③根據核保問到的問題進行如實作答，并確認最終選擇：

④看到這個界面，就可以放心了~根據核保結果，甲狀腺結節進行手術切除且治愈超過半年以上，無相關后遺癥且檢查結果均正常，即可正常投保達爾文超越者：

2、人工預核保/郵件預核保

如果還是不太確定自己的身體狀況，或者智能核保里面沒有相應的選項，那么可以考慮人工預核保或郵件預核保。

慧擇保險網目前提供線上預核保服務，您可以在投保之前將相關資料發給慧擇網保險咨詢顧問，我們會把資料給保險公司提前做個審核，預測核保結果。
哪些產品支持智能核保？哪些產品可以走線上預核保？
為了便于大家挑選，小馬老師將慧擇網上支持智能核保的產品收集如下：

注：以上匯總截至2019年8月，僅供參考。隨著新產品的推出，會有更多產品支持智能核保預核保，且保險公司的核保政策可能隨時調整，如有疑問，可以預約慧擇網保險咨詢顧問進行解答。

3、選擇健康告知寬松的產品

如果一款產品無法購買，是否意味著所有保險都無法投保呢？當然不是！這兩點需要弄清楚：

不同險種對健康告知的要求不同，通常健康告知的嚴格程度為：醫療險＞重疾險＞壽險＞意外險。醫療險對健康的要求最高，重疾險和壽險次之，意外險由于與疾病不相關，一般不用健康告知，只要能夠正常工作和生活，投保就沒有阻礙。也就是說，即使身體狀況不允許投醫療和重疾，也可以試試壽險和意外險。

不同保險公司的核保標準不同。可以充分利用保險公司之間核保的差異性，根據自身的健康狀況分別咨詢多家保險公司，選擇健康告知和核保條件寬松的公司。

普通的用戶朋友很難在短時間內正確總結出各家保險公司核保的規律，在投保前可以找經驗較豐富的慧擇網保險咨詢顧問進行協助，我們會給出專業且客觀的建議。

4、線下多家同時投保

如果用以上的方法還不能買到合適的保險，不必恐慌，建議選擇幾款產品，嘗試同時線下多家投保。不同保險公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結論都可能存在一些主觀差異。

所以我們可以準備好體檢報告、診斷證明等詳盡的健康資料，如實告知自己身體情況，線下同時投保 3-5 家保險公司，選擇核保結論最好的那款產品就好。

需要注意一點，除了意外險，多數人身險普遍會在健康告知中詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄”，如果同時有投保壽險、重疾險、醫療險的計劃，那么“壽險—重疾險—醫療險”是相對安全的投保順序。 如有不清楚的地方，可以預約慧擇網保險咨詢顧問進行免費咨詢。

五、投保時未如實告知怎么辦
先說結果，投保時沒有如實告知，可能會影響到后續的理賠。
分情況來看，投保人故意不如實告知的，可能會被保險公司拒賠，且很有可能不退還保費；如果是投保人無意隱瞞，確實存在過失，則不承擔保險責任但可退還保費，如果已經過了猶豫期，則只能退回保單的現金價值。

隱瞞實情，兩年后保險公司會賠嗎？
《保險法》中有一條不可抗辯條款，規定自合同成立之日起超過2年的，保險公司不得解除合同，發生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

于是會有人受到此條款的誤導，存在僥幸心理而故意隱瞞實情，但是從諸多案例和判決結果來看，隱瞞并不適用于不可抗辯條款。所以，隱瞞健康狀況進行投保，會面臨拒賠風險，建議在投保時以最大誠信原則，如實告知體況。

無意隱瞞，但是告知時選錯了怎么辦？
對于投保時未告知的，可以通過后期補充告知，進行再次核保審核。補充告知的途徑是通過客服電話或官網，告訴客服人員自己之前買某款保險時，有些健康異常忘了告知，并詳細說明情況，也屬于盡到了如實告知的義務。之后保險公司核保人員會進行重新審核并給出新的核保結論，但有可能會面臨合同被解除的風險。