復星聯合健康達爾文11號重疾險深度解析
一、核心保障
基礎責任

重疾保障：覆蓋120種重疾，賠付100%保額；若因意外導致重疾，額外賠付30%保額。

中癥/輕癥保障：30種中癥最高賠3次（每次60%保額），45種輕癥最高賠4次（每次30%保額）；重疾賠付后中輕癥保障仍有效，且無間隔期和分組限制。

住院津貼：60歲前未發生重疾，60歲后住院每天賠付0.1%保額，每年限90天，累計不超過100%保額。

可選責任

疾病關愛金：60歲前首次確診重疾/中癥/輕癥，分別額外賠付80%/40%/10%保額（限35歲及以下附加）。

惡性腫瘤-重度治療津貼：首次確診癌癥后，持續治療可每年賠付40%、50%、30%保額（共3次）。

特定心腦血管疾病保障：10種疾病額外賠120%保額。

妊娠期間重疾關愛金：女性20-50歲或男性配偶妊娠期間確診重疾，額外賠50%保額。

二、增值服務
基礎服務：支持線上變更保單信息、理賠申請等。

三、產品優點
賠付條件寬松：重疾后中輕癥無間隔期、無分組限制，理賠門檻低。

價格優勢：同類單次賠付重疾險中費率較低，30歲投保50萬保額年保費約5600-5985元。

責任創新：首創妊娠關愛金（男女均可享），并支持重疾多次賠疊加癌癥津貼。

條款優化：明確支持影像學檢查作為癌癥持續理賠依據，簡化流程。

四、局限性（缺點）
特定責任費率不占優：如疾病關愛金、二次癌癥津貼等附加險費率略高于部分競品。

退保損失風險：成人投保后現金價值可能長期低于已交保費，退保不劃算。

同種重疾二次賠付限制：需間隔3年且要求“完全緩解”，部分產品僅需2年。

地域服務差異：僅6省市有分支機構，異地投保可能影響服務時效。

五、健康告知要點
呼吸系統疾病：未直接詢問肺炎，但若因肺炎導致慢性支氣管炎、肺氣腫、間質性肺病等需告知。

癥狀問詢：近6個月反復呼吸困難、咯血等需告知。

核保寬松點：乳腺結節3級、甲狀腺結節等部分異常可標體承保。

六、不保什么？
免責條款：故意傷害、吸毒、遺傳性疾病、未如實告知等情況。

等待期內出險：180天等待期內確診重疾/中癥/輕癥不賠付。

部分高發輕癥：慢性呼吸衰竭、嚴重哮喘等未納入中癥保障。

同種癌癥二次賠限制：若首次癌癥未完全緩解（如持續治療），二次不賠。

達爾文11號是單次賠付重疾險中的“性價比之王”，尤其適合預算有限、追求靈活賠付條件的年輕群體。其核心優勢在于創新責任設計（如妊娠關愛金）和寬松的理賠條件，但需注意附加險性價比和退保風險。健康告知相對友好，但呼吸系統疾病患者需謹慎核保。建議結合家庭預算和健康狀態，優先附加癌癥津貼或疾病關愛金，以強化核心保障。