兒童保險的配置需根據風險優先級和家庭實際情況選擇，以下是必買險種和選購要點總結：

一、必買的三大基礎險種
少兒醫保（國家基礎保障）

作用：覆蓋基礎醫療費用，報銷比例約50%-80%，新生兒出生后即可辦理。

優先級：所有商業保險的基礎，建議優先配置。

意外險

保額：10歲以下身故保額不超過20萬（法律限制）。

優選不限社保范圍、0免賠的產品，如平安小頑童系列。

作用：保障意外身故/傷殘、意外醫療（如燙傷、骨折、貓狗抓咬等），重點關注意外醫療的報銷條件（是否限社保、免賠額、報銷比例）。

醫療險

百萬醫療險：覆蓋大病住院費用（如癌癥、器官移植），保額高達數百萬，年保費約百元至千元，注意選擇保證續保期長的產品（如20年）。

小額醫療險：補充日常小病費用（如門診、肺炎住院），適合搭配百萬醫療險降低免賠額壓力。

重疾險

保額：建議至少50萬，覆蓋3-5年家庭收入損失。

保障范圍：涵蓋16種以上少兒高發重疾（如腦膜炎、川崎病）。

預算有限可先選定期（保30年），預算充足則選終身多次賠付型。

作用：確診約定重疾（如白血病、嚴重手足口病）后一次性賠付，用于彌補家長陪護期的收入損失及康復費用。

二、可選補充險種
教育金保險

適用場景：家庭經濟寬裕時，提前儲備教育資金，需關注收益確定性和靈活性。

高端醫療險

優勢：覆蓋特需/私立醫院資源，減少排隊時間，適合追求優質醫療服務的家庭。

三、配置方案參考
基礎版（年保費約500-1000元）

少兒醫保（必選）+ 百萬醫療險（如金醫保）+ 意外險（保額20萬）+ 定期重疾險（保30年，30萬保額）。

進階版（年保費約2000-4000元）

基礎版配置 + 終身重疾險（50萬保額）+ 小額醫療險，或增加教育金]。

四、注意事項
投保順序：先大人后小孩，家長保障充足后再配置兒童保險。

避坑指南：

不買壽險（兒童無家庭責任）。

警惕返還型保險（保費高、收益低）。

條款細節：關注重疾險是否包含保費豁免條款，避免因健康變化影響續保。

兒童保險的核心是“基礎保障優先”，必買險種為 少兒醫保+意外險+醫療險+重疾險，教育金等理財型保險根據家庭預算補充。建議優先選擇高性價比消費型產品，避免過度投保]。