百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保期限最長設(shè)定為20年的原因主要涉及保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制、醫(yī)療成本上漲及監(jiān)管政策等多方面因素。

一、醫(yī)療通脹導(dǎo)致賠付風(fēng)險(xiǎn)高企
醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲

中國大陸的醫(yī)療通脹率長期處于高位（2011-2019年平均10.7%，2023年達(dá)11.3%）。這意味著保險(xiǎn)公司需承擔(dān)未來醫(yī)療費(fèi)用大幅增長的風(fēng)險(xiǎn)，若保證續(xù)保期限過長，可能出現(xiàn)“賠穿”情況。

例如，20年前的常規(guī)檢查費(fèi)用可能僅需幾十元，如今漲至幾百元，未來可能更高。

技術(shù)更新與治療成本增加

醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步（如質(zhì)子重離子治療、CAR-T療法）雖提升療效，但也推高治療費(fèi)用。長期續(xù)保意味著保險(xiǎn)公司需為未來可能出現(xiàn)的高昂療法買單，風(fēng)險(xiǎn)不可控。

二、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇
費(fèi)率調(diào)整的限制

盡管監(jiān)管允許長期醫(yī)療險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率（如《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》），但頻繁漲價(jià)會(huì)導(dǎo)致健康客戶流失，形成“漲價(jià)→客戶流失→進(jìn)一步漲價(jià)”的惡性循環(huán)。

例如，美國Prudential公司曾因保費(fèi)暴漲導(dǎo)致客戶流失，最終僅剩極少數(shù)人續(xù)保。

平衡保障與盈利需求

保證續(xù)保20年是當(dāng)前市場平衡點(diǎn)：既能提供長期保障吸引客戶，又可將風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)測范圍內(nèi)。

若承諾終身續(xù)保，保險(xiǎn)公司需預(yù)留巨額準(zhǔn)備金，導(dǎo)致保費(fèi)大幅上升，可能超出消費(fèi)者承受能力。

三、監(jiān)管政策與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的約束
監(jiān)管明確限制終身保證續(xù)保

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，監(jiān)管部門出于風(fēng)險(xiǎn)考量，明確禁止百萬醫(yī)療險(xiǎn)承諾終身保證續(xù)保。

目前僅允許防癌醫(yī)療險(xiǎn)等特定產(chǎn)品提供終身續(xù)保，因其風(fēng)險(xiǎn)相對可控。

市場現(xiàn)有產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯

保證續(xù)保20年的產(chǎn)品（如平安e生保、好醫(yī)保長期醫(yī)療）通過階段性承諾平衡用戶需求與公司風(fēng)險(xiǎn)。例如，20年后需重新審核健康狀況，或引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品。

四、用戶應(yīng)對策略建議
搭配其他險(xiǎn)種彌補(bǔ)保障缺口

重疾險(xiǎn)：提供一次性賠付，鎖定終身保障，不受醫(yī)療通脹影響。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)：針對癌癥提供終身續(xù)保，作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充。

動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)配置

在保證續(xù)保期內(nèi)（如20年）定期評估健康狀況，適時(shí)更換更優(yōu)產(chǎn)品。

五、總結(jié)
百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保20年并非產(chǎn)品缺陷，而是保險(xiǎn)公司在醫(yī)療通脹、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管限制等多重因素下的最優(yōu)解。用戶可通過合理搭配險(xiǎn)種和動(dòng)態(tài)調(diào)整策略，實(shí)現(xiàn)更全面的健康保障。