醫保DRG改革后中端醫療險更“香”的原因
一、DRG改革下百萬醫療險的局限性
賠付率理論影響不大但實際有變化

從理論上來說，DRG實施后對百萬醫療險整體賠付率影響不大，因為以百萬醫療險為代表的短期醫療險賠付率水平整體偏低，截至2023年上半年，賠付率中位數還不到40%。然而在實際中，百萬醫療險是盯住公立醫院醫保報銷外的額度給予費用補償的，當醫院受DRG影響管控費用時，患者想用好藥、接受足夠的治療會比較尷尬，這在一定程度上影響了百萬醫療險的保障效果。

理賠門檻和常見疾病賠付情況

以往百萬醫療險理賠就存在一定難度，螞蟻保2023年發布的數據顯示，49%的用戶因達不到免賠額而不能理賠，像感冒住院、肺炎、闌尾炎、腎結石、韌帶拉傷等常見疾病開銷在2000 - 5000元范圍，多數不在賠付范圍內。DRG改革后，這種情況沒有得到改善甚至可能加劇，使得百萬醫療險吸引力下降。

二、中端醫療險自身優勢凸顯
應對醫院控費的優勢

DRG改革下醫院會嚴格控費，而中端醫療險在保障方面可能會有更靈活的設計，能夠在一定程度上避免因為醫院控費而帶來的保障受限情況。比如在一些地方DRG政策考核自費比例的情況下（如廣西DRG實施細則要求醫療機構全年的DRG結算病例醫療總費用中醫保政策范圍外費用不超過10%），中端醫療險可能可以提供更合適的保障方案，讓消費者能夠獲得更充分的醫療資源和保障服務。

滿足更多醫療需求

隨著DRG的實施，消費者對于就醫品質的要求可能無法在僅依靠社保和百萬醫療險的情況下得到滿足，而中端醫療險可以提供更多的保障選擇，例如可能包含一些特需醫療服務等，能夠滿足消費者對于更高品質醫療服務的需求，這是在醫保DRG改革后它更具吸引力的重要原因之一。