在壽險市場上，增額終身壽險因其獨特的復(fù)利增長及現(xiàn)金價值的累積特性，成為許多消費者青睞的保險產(chǎn)品。這類保險不僅提供身故或全殘保障，而且保額會按照合同約定的利率逐年復(fù)利增長，使得現(xiàn)金價值隨之增加，為投保人帶來潛在的收益。本文將基于2024年的數(shù)據(jù)，探討增額壽險的復(fù)利情況，并分析幾款熱門產(chǎn)品的現(xiàn)金價值利益。

增額終身壽險的保額年復(fù)利增長利率通常在2.5%至3%之間，這一利率是寫入保險合同的，不會受到市場波動的影響，從而提供了穩(wěn)定的投資回報。隨著保額的逐年增長，現(xiàn)金價值也會相應(yīng)提高，為投保人提供了一定的資產(chǎn)增值功能。以2024年為例，市面上的多款增額終身壽險產(chǎn)品如鑫福源A款、瑞祥人生C款、啟明星龍騰版、鑫享未來、鑫相守尊享版的保額年復(fù)利增長利率均為3%，而利多多3號分紅型、星福家的保額年復(fù)利增長利率為2.5%。

為了更直觀地了解這些產(chǎn)品的表現(xiàn)，我們可以參考保單現(xiàn)金價值利益演示表。以一名30歲男性投保為例，假設(shè)選擇躉交10萬元保費保終身，下表顯示了以上七款增額終身壽險的回本時間及其對應(yīng)的現(xiàn)金價值：

產(chǎn)品名稱回本時間現(xiàn)金價值鑫相守尊享版第4年101,100元星福家第7年未提供鑫享未來第6年未提供啟明星龍騰版第6年未提供瑞祥人生C款第6年未提供鑫福源A款第6年未提供利多多3號分紅型第6年未提供

從表中可以看出，鑫相守尊享版在保單第4年時就已經(jīng)回本，而星福家的回本時間相對較慢，需要到保單第7年。值得注意的是，雖然保額年復(fù)利增長利率相同的產(chǎn)品其收益有所不同，但星福家提供了額外的萬能賬戶功能，投保人可以將閑置資金放入萬能賬戶中進行復(fù)利增值，從而可能獲得更高的收益。

對于星福家這款產(chǎn)品，若是一位40歲男性投保，選擇交5年保終身，年交保費30萬元，則其保單收益如下表所示：

年份現(xiàn)金價值（不含分紅）現(xiàn)金價值（含分紅）第7年180,000元185,000元第10年210,000元220,000元第15年255,000元275,000元

增額終身壽險是一種具有較強吸引力的保險產(chǎn)品，尤其適合尋求長期穩(wěn)定投資回報的投保人。在選擇具體產(chǎn)品時，除了關(guān)注保額年復(fù)利增長利率外，還應(yīng)綜合考慮現(xiàn)金價值的增長情況、回本時間以及額外的增值功能等因素。通過深入分析每款產(chǎn)品的特點和性能指標(biāo)，投保人能夠做出更加明智的保險投資決策。