理賠審核（初審）是指核賠人審定保險(xiǎn)事故及保險(xiǎn)責(zé)任的行為與過程。它保險(xiǎn)理賠審核是正確給付理算的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)理賠審核是人身保險(xiǎn)理賠中極為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)理賠審核審核要點(diǎn)1）審核的對象與環(huán)節(jié)審核保單原始資料和保險(xiǎn)金申請人提供的索賠證明材料的真實(shí)性、調(diào)查人員案情事實(shí)調(diào)查報(bào)告的準(zhǔn)確性。通過保險(xiǎn)理賠審核這兩點(diǎn)的審核確定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及應(yīng)承擔(dān)多大的責(zé)任。（1）審核保險(xiǎn)合同的有效性。核賠人員從任務(wù)隊(duì)列中接受審核任務(wù)后（作為對報(bào)案、立案過程的審核），首先根據(jù)保單查詢系統(tǒng)及相關(guān)證明材料判斷申請理賠的保險(xiǎn)合同在出險(xiǎn)時(shí)是否有效。本案中保險(xiǎn)公司已書面通知劉某體檢，屬延期承保。劉某向業(yè)務(wù)員交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司向其出具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，載明：保險(xiǎn)理賠審核本聯(lián)暫由投保人留存，待本公司同意承保時(shí)，發(fā)給正式收據(jù)及保險(xiǎn)單。在劉某未通過復(fù)檢及保險(xiǎn)公司同意承保之前，很難認(rèn)定雙方意思表示一致，且保險(xiǎn)公司通知劉某一個(gè)月后復(fù)檢，是一種尚未同意承保的意思表示。買保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)訂立合同的過程，合同成立的要件是雙方當(dāng)事人意思表示一致。訂立合同的過程包括兩種行為：一是要約，二是承諾。保險(xiǎn)理賠審核投保人向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)要求，屬于要約行為；保險(xiǎn)公司同意承保，屬于承諾行為。要約如獲得承諾，就意味著訂約雙方就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同在實(shí)質(zhì)上即告成立。如果保險(xiǎn)公司對投保申請只是部分同意，或者是附條件接受（如保險(xiǎn)公司向投保人發(fā)出體檢單），該行為并非承諾，而是提出了新要約。如果合同沒有承諾，只是停留在要約階段，保險(xiǎn)合同就沒有依法成立。對于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)區(qū)別不同情況予以處理。

在具體操作中，一般區(qū)分為意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)兩種解決方式：1．意外傷害保險(xiǎn)：在交費(fèi)后保單簽發(fā)前出險(xiǎn)，一般將保險(xiǎn)期限追溯至交費(fèi)的次日零時(shí)，保險(xiǎn)理賠審核保險(xiǎn)公司予以賠償。但被保險(xiǎn)人職業(yè)未告知，且職業(yè)屬拒保體，則可拒賠；若屬須加費(fèi)承保的，則按比例給付。2．人壽保險(xiǎn)：在交費(fèi)后保單簽發(fā)前出險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠審核屬拒保體須延期或加費(fèi)且必須體檢方可決定是否承保的，可拒賠；屬可承保體又不存在免除責(zé)任的，應(yīng)賠付。實(shí)踐中如果保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)簽發(fā)了暫保單，則對此階段的保險(xiǎn)事故可按暫保單的約定處理。