保險合同中的受益人，分為生存受益人和身故受益人，前面提到，被保險人生存時發生保險事故而產生的生存滿期金、養老年金、意外傷害理賠保險金、受益人變更重大疾病理賠保險金等，受益人應當為被保險人本人。因此，生存受益人在確定為被保險人并簽訂保險合同以后，受益人變更通常不再進行變更。受益人變更而身故受益人則可以由被保險人指定、變更，或者由投保人在被保險人同意的情況下指定、變更。身故受益人的變更往往有如下幾種情況：1）投保時未指定身故受益人此種情況尤其多出現在銀郵代理的保險合同中。由于銀郵代理的特性，即為了在短時間內，在銀郵柜臺上盡快促成保險合同的訂立，往往會將對于保險責任、交費等以外的保單信息簡化處理。不填寫身故受益人，保險公司會默認投保人未指定身故受益人。2）投保時指定了身故受益人，投保后進行變更此種情況往往是家庭人員關系出現變化，比如婚前身故受益人為父母，婚后變更為配偶，有孩子以后變更為子女等。上述兩種情況，在保險合同訂立后，會由投保人、被保險人申請變更。

根據《保險法》第三十九條、四十條、四十一條之規定，對于身故受益人的指定和變更，必須注意以下幾點，第一，身故受益人由被保險人或投保人在投保時指定，并受益人變更無須事先征得其本人或保險公司同意。但投保人指定受益人需經被保險人同意；第二，投保后，投保人和被保險人的情況發生了變化，辦理身故受益人變更手續，應及時書面通知保險公司。保險公司收到申請，在保險單上批注或出具批單之后，才能產生變更效力；第三，如果身故受益人先于被保險人死亡，又沒有其他受益人的，則保險金的給付作為被保險人的遺產處理，留給法定繼承人；第四，被保險人為無民事行為能力或者限制民事行為能力人，可由其監護人指定或變更受益人；第五，被保險人或者投保人可以指定一人或數人為身故受益人。雖然身故受益人的變更，并未受益人變更影響保險合同的所有權，也不影響其效力，但由于受益人享有保險金的期待權，變更仍然會對受益人乃至其家庭有所影響。